Новация: закон о потребительском кредите

С 1 июля 2014 года вступает в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», который будет регулировать отношения по кредитованию физических лиц (но не применим к ипотечным обязательствам). Закон принципиально изменяет порядок оказания кредитных услуг физическим лицам. Его введение, в первую очередь, отразится на правах и обязанностях заемщиков.

Жесткие требования устанавливаются и по отношению к самому договору кредита (займа), который будет состоять из двух частей: общих условий, устанавливаемых финансовой организацией для всех лиц, и индивидуальных условий, которые будут определяться непосредственно для конкретного заемщика. Обязательным является отражение индивидуальных условий договора в виде таблицы. В случае противоречия общих условий договора индивидуальным условиям, применяться будут индивидуальные условия.

Полная стоимость кредита (займа) будет рассчитываться по особой формуле и отражаться в самом тексте договора в виде квадратной рамки в правом верхнем углу первой страницы перед таблицей с индивидуальными условиями четким, хорошо читаемым шрифтом.

При заключении договора заемщик вправе будет иметь минимум пять дней на принятие решения о его заключении, если больший срок не будет установлен кредитором. Отсчет срока будет начинаться с момента предоставления заемщику индивидуальных условий договора.

Цель использования кредита будет иметь существенное значение. Так, нецелевое использование кредита предоставит кредитору право отказаться от договора и потребовать досрочного возврата денег. Но потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита и расторжения договора, по новым правилам, кредитор сможет только после предварительного уведомления заемщика, установив разумный срок возврата оставшейся суммы кредита, который не может быть менее тридцати календарных дней.

Заемщик наделяется правом в течение четырнадцати календарных дней с даты получения кредита (займа) досрочно вернуть всю сумму с уплатой процентов за фактический срок кредитования, а при целевом кредите этот срок увеличивается до тридцати календарных дней.

Запрещено будет устанавливать в договоре условие об обязанности заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением обязательств по договору за отдельную плату, но сам заемщик может выразить письменно свое согласие на заключение такого договора или на оказание такой услуги непосредственно в индивидуальных условиях договора.

Ограничение коснется и размера неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа). Неустойка не сможет превышать 20% годовых, если проценты за соответствующий период нарушения обязательств по условиям договора начисляются; и 0,1% за каждый день нарушения обязательств, если условиями договора не предусмотрено начисление процентов.

В договор можно будет включать условие о запрете уступки кредитором прав по договору третьим лицам. Если уступка прав допускается, то лица, осуществляющие деятельность по возврату задолженности, в том числе, и работники кредитора, при совершении действий, направленных на возврат кредита во внесудебном порядке, обязаны будут действовать строго в рамках, определенных Законом, налагающих целый ряд ограничений: например, осуществлять звонки, направлять текстовые, голосовые сообщения допустимо будет строго с 8 до 22 часов по местному времени в рабочие дни.

Более подробную консультацию по законодательному изменению порядка кредитования физических лиц финансовыми учреждениями с 1 июля 2014 года можно получить у юристов ДОМА КРЕДИТНЫХ РЕШЕНИЙ «СМАЙЛ».